Семейный бюджет. Секреты планирования и приумножения доходов

Ирина Максимова, начальник операционного зала «СОЦИУМ-БАНКА»

Каким бывает семейный бюджет?

Семейный бюджет основан на общих ценностях: договариваясь, как распоряжаться деньгами, пара учится не только считать деньги, но и слышать друг друга. Финансовая дисциплина решает бытовые конфликты до их появления. Если оба знают, куда уходит зарплата, исчезают претензии «ты опять потратил деньги на ерунду». Но чтобы система работала, её нужно выстроить.

Совместный бюджет – все доходы складываются в общую сумму, из которой оплачивают и крупные покупки, и повседневные расходы. Такой вариант довольно распространён, но требует доверия и привычки советоваться с партнёром даже в мелочах. При этом, если один из супругов зарабатывает значительно больше другого, нередки конфликтные ситуации («я работаю, а ты только тратишь»).

Раздельный бюджет – общие траты (оплата жилья, продуктов, отдыха) делятся пополам, оставшимися деньгами каждый распоряжается по своему усмотрению. Этот вариант подходит парам, которые ценят финансовую независимость, но может быть некомфортным, если уровень доходов у супругов существенно отличается. Также при раздельном бюджете сложнее планировать крупные совместные покупки или копить на жильё.

Смешанный бюджет, когда часть доходов идёт в общий фонд для обязательных платежей, а часть остаётся для личных нужд, удобен для большинства семей. Такой вариант требует чётких договорённостей: сколько процентов от зарплаты считается общими, какая часть идёт на долгосрочные накопления и сколько каждый член семьи может тратить самостоятельно.

Грамотное бюджетирование

Составление бюджета важно не только в масштабах страны, но и в рамках одной семьи. При грамотном распределении средств можно не только дотянуть до следующей зарплаты, но и отложить часть средств на отпуск или крупные покупки.

Все доходы необходимо разделить на три части:

• необходимые траты (жильё, еда, транспорт, лекарства, одежда) – 60–70%,
• будущее (инвестиции, обучение) – 20–30%,
• удовольствия (кафе, развлечения, хобби, путешествия) – 10–20%.

Распределение доходов стоит обсудить на семейном совете, где каждый член семьи имеет право голоса. Нельзя лишить мужчину права на отдых с друзьями в выходной или рыбалку, женщине нужна возможность тратить деньги на себя, а детям – определённая сумма на карманные расходы.

Почему не хватает денег?

Сейчас мало кто использует наличные деньги при расчётах, поэтому отследить финансовый поток сложнее. Ты не свои кровные деньги отдаёшь за покупку, пересчитав каждую сотню, а прикладываешь карту: списание средств – это всего лишь цифры на мониторе, а не живые деньги.

Большинство россиян не ведут учёт расходов, не знают, куда уходит зарплата, и регулярно сталкиваются с нехваткой денег. Интересно, что перерасход семейного бюджета не зависит от уровня достатка семьи.

Главные враги семейного бюджета – спонтанные покупки, неучтённые мелкие траты вроде кофе с собой или подписки в интернете, а также жизнь в кредит. Например, покупка дорогих модных гаджетов или отпуск в долг.

Разведка боем

Чтобы навести порядок в финансах, не нужно резко начинать экономить и отказывать себе во всём. Прежде всего нужно узнать, на что тратятся деньги. Для этого придётся в течение двух-трёх месяцев записывать все траты. Не важно, купили вы жвачку, кофе в автомате или дорогостоящую вещь.

Главное, запастись терпением и не лениться каждый день записывать все расходы, распределяя их по группам. Ведь даже среди покупок в супермаркете найдутся товары, от которых можно легко отказаться, сэкономив приличную сумму денег по итогам месяца.

Можно по старинке записывать все расходы в блокнот, но лучше использовать приложения с возможностью учёта и анализа расходов. Сгруппировав траты, легко выяснить, какая категория является причиной дефицита бюджета.

Как сократить расходы без жертв?

Грамотный подход к ведению семейного бюджета – это не диета со строгими ограничениями и срывами, а образ жизни. Попробуйте вместо жёсткой экономии использовать хитрые психологические приёмы.

• От спонтанных покупок убережёт правило 24 часов. Отложив покупку на сутки, можно понять, действительно ли вещь нужна или без неё можно обойтись.
• Внимательно изучать акции и сезонные предложения. Естественно, что белые блузки и форменные юбки будут дорожать к сентябрю, а зимнюю одежду и обувь дешевле купить в конце сезона на распродаже.
• Сравнение цен на маркетплейсах и в магазинах также поможет сэкономить, а использование программ лояльности магазинов и торговых площадок позволит накопить баллы на будущие покупки или получить скидку.
• Сократить расходы помогут реструктуризация кредитов, отслеживание скрытых платежей за обслуживание карт, отказ от ненужных услуг вроде телеантенны и радиоточки, смена тарифа на мобильную связь или домашний Интернет. Даже если кажется, что экономия мизерная, но именно таким образом деньги тонкой струйкой утекают в никуда.

Помните: всё, что сэкономили, – считай, заработали. Главное, не перегибать палку и не впадать в аскезу, когда экономия становится самоцелью, а не средством для достижения желаемого.

Копить и тратить с комфортом

Лучший способ копить на долгосрочные цели – пополняемый вклад или накопительный счёт в банке, куда ежемесячно переводится запланированная сумма из категории «будущее» в вашем бюджете.

Один из популярных продуктов «СОЦИУМ-БАНКА» – накопительный счёт «УНИВЕРСАЛЬНЫЙ». Можно открыть счёт на любую сумму от 0 рублей и пополнять с зарплатной карты или любого счёта в одно касание в мобильном приложении. Высокий процент на остаток по счёту в сочетании с кешбэком за каждую покупку по привязанной к нему карте делают процесс накопления проще. При этом процент по вкладу растёт, если картой ежемесячно оплачивать покупки на определённую сумму.

Помимо счёта «УНИВЕРСАЛЬНЫЙ», «СОЦИУМ-БАНК» предлагает клиентам несколько видов депозитов и накопительные счета с рыночными ставками. Сотрудники банка всегда помогут найти оптимальное решение и разместить средства максимально выгодно.

Также по картам «СОЦИУМ-БАНКА» начисляется кешбэк в размере 1% за любую покупку, оплаченную картой онлайн или в торговой точке, в том числе при оплате через СБП. Нет ограничений по сумме кешбэка в месяц и исключений по категориям: услуги ЖКХ, штрафы, мобильная связь – честный кешбэк за все покупки зачисляется на карту рублями.

Кроме того, можно настроить автоматический перевод определённой суммы ежемесячно на накопительный счёт. Не обязательно отчислять много, главное – делать это регулярно.

Желаемая цель должна быть интересна и важна для каждого члена семьи: отпуск, ремонт, обучение детей. Когда все понимают, ради чего экономят, тогда и копить будет легче.

Анастасия Дерябина, Наталия Кулышева